В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

- погашаемые единовременно;

- ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

1.2 Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

1.3 Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами -- кредитором и заемщиком -- и оговариваются в кредитном договоре (Приложение 2).

К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже -- размер штрафных санкций.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Ссуды физическим лицам выдаются с использованием банковских кредитных. Банковские карточки предполагают участие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление.

Решение о предоставлении льгот отдельным заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить льготу по ускоренному рассмотрению кредитной заявки для первоклассного заемщика.

Временные рамки пользования кредитными ресурсами устанавливаются сторонами при заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной задолженности по ссуде; 5) на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся: 1) наличными деньгами, через кассу; 2) перечислением со счетов по вкладам; 3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.; 4) переводами через предприятия связи или др.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п.

Глава 2. Практические вопросы применения кредитования физических лиц

2.1 Этапы процедуры кредитования

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

ь установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

ь определить цель;

ь выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

ь осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

ь обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

ь дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

ь проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

2.2 Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы: 1) заявление(Приложение 1); 2) паспорт или заменяющий его документ; 3) справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); 4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; 5) анкеты; 6) паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; 7) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются); 8) другие документы при необходимости.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

2.3 Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

· продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

· настоящая должность заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

· среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций -- клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

· при залоге приобретаемого имущества -- в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

· при залоге объекта незавершенного строительства -- в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта -- в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

· по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

· по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее трех поручительств;

· по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее четырех поручительств;

· кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).

Список использованной литературы

1. Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. - М.: Эксмо, 2008. - 208с.

2. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Издательство «Омега- Л», 2009. - 288с.

3. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. - 2007. - №12. - С.40-43.

4. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512с.

5. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 543с.

6. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 304с.

7. Финансы, денежное обращение и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. - Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.

Приложения

Приложение №1

Пример заявления о выдаче кредита.

Управляющего

КБ «Альянс»

С.Г. Лобнину

ЗАЯВЛЕНИЕ

От Сидорова Ивана Васильевича , проживающего по адресу

(фамилия, имя, отчество)

г. Орел, ул. Васильевская 151, кв. 124

(адрес прописки)

Прошу предоставить мне кредит в сумме 9000 (девять тысяч рублей ) на неотложные нужды сроком на 2 года лет / месяцев, (цель кредита)

Источником погашения кредита и уплаты процентов за пользование им будет являться заработная плата .

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов представляю поручительства двух физических лиц .

4октября 2004 г. __________И.В. Сидоров

Приложение 2

Пример кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 1313

г.Орел «4»октября 2004 г.

Акционерный коммерческий банк «Альянс»

(открытое акционерное общество),

именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице президента банка Лобнина Сергея Геннадьевича действующего на основании устава, с одной стороны, и гр Сидоров Иван Васильевич, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит в сумме 9000 (Девять тысяч) рублей_ на неотложные нужды на срок

по 4 октября 2006 года под 24 (Двадцать четыре) процента годовых , а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора (в соответствии со статьями 212 и 214 Налогового кодекса Российской Федерации (часть 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогобложению по ставке налога в размере 35% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора).

2. Условия предоставления кредита

2.1 КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 455068810К00000000777

За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ тариф (единовременный платеж) в размере 50 рублей не позднее даты выдачи кредита.

2.2 Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в п 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ страхового полиса на предметы залога -объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.

2.3 Выдача кредита производится единовременно наличными деньгами через кассу_

КРЕДИТОР_______________ ЗАЕМЩИК_________________

2.4 Погашение кредита производится согласно графику платежей и срочного обязательства, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора.

2.5 Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с ноября 2004 года

2.6 В случае досрочного погашения части кредита ЗАЕМЩИК производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

2.7 При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере 0,01% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

3. Условия расчетов и платежей

3.1 Погашение кредита и уплата процентов и неустоек производится наличные деньгами через кассу, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии.

В платежных документах суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

3.2 Датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если счет открыт в учреждении КРЕДИТОРА, выдавшем кредит.

3.3 Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой исполнения обязательства, указанной в п. 2.4 и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующий за месяцем платежа.

3.4 При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5 Суммы, вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1. на уплату неустойки

2.на уплату просроченных процентов

3. на уплату срочных процентов

4. на погашение задолженности по кредиту.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

Уплата процентов авансом не производится.

3.6 Расходы КРЕДИТОРА, связанные с взысканием задолженности ЗАЕМЩИКА по настоящему договору, оплачиваются ЗАЕМЩИКОМ в соответствии с калькуляцией фактических расходов, утвержденных руководителем и главным бухгалтером КРЕДИТОРА.

4. Обязательства и права КРЕДИТОРА

4.1 КРЕДИТОР обязан:

а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования или банковской карты, указанный в п. 2.3 настоящего договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

б) выдать наличными деньгами по заявлению ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если п. 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.

4.2 КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке без уведомления ЗАЕМЩИКА производить снижение процентной ставки по настоящему договору.

По просьбе ЗАЕМЩИКА КРЕДИТОР обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.3 КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА.

В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.4 КРЕДИТОР имеет право в случае расторжения настоящего договора требовать от ЗАЕМЩИКА возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 договора.

5. Обязательства и права ЗАЕМЩИКА

5.1 В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ЗАЕМЩИК представляет КРЕДИТОРУ:

1) Поручительство Ю.П. Черемухина.

2) Поручительства П.А.Колесникова.

3) ____________________________;

4) _____________________________.

5.2 ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу КРЕДИТОРА имущество, передаваемое в залог, от полного пакета рисков на сумму ================== в страховой компании ====== и своевременно возобновлять

страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

5.3 ЗАЕМЩИК обязан представить страховой полис, обеспечить явку поручителей и залогодателей и представление необходимых документов для оформления договоров поручительства и залога в течение пяти рабочих дней от даты заключения настоящего договора.

5.4 При выдаче кредита в соответствии с п. 2.3 настоящего договора наличными или путем безналичной оплаты счетов организаций, ЗАЕМЩИК обязан получить кредит в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.

5.5 При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п. 4.3 договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения.

5.6 При несогласии поручителя по настоящему договору с увеличением процентной ставки ЗАЕМЩИК обязан представить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с КРЕДИТОРОМ в течение полутора месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения об изменении процентной ставки.

5.7 ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.

5.8 ЗАЕМЩИК отвечает по своим обязательствам перед КРЕДИТОРОМ всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам и неустойкам.

5.9 Обязательства ЗАЕМЩИКА считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата КРЕДИТОРУ всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

5.10 ЗАЕМЩИК обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору.

6. Основания и порядок расторжения договора

6.1 В случае не представления ЗАЕМЩИКОМ страхового полиса, или неявки поручителей и залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров поручительства и залога, в срок, установленный п. 5.3 договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.2 В случае, если ЗАЕМЩИК в течение одного месяца от даты заключения настоящего* договора не воспользуется своим правом на получение кредита, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.3 КРЕДИТОР имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов;

б) образования необеспеченной задолженности;

в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2 договора;

г) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.6 договора;

д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.10 договора.

7. Прочие условия

7.1 Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

7.2 Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных пп. 4.2 и 4.3 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны ЗАЕМЩИКОМ и уполномоченным лицом КРЕДИТОРА.

7.3 Споры по настоящему договору разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7.4 Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два -КРЕДИТОРУ.

8. Адреса и реквизиты сторон

8.1 КРЕДИТОР: Коммерческий банк «Альянс»

Почтовый адрес: 301001, г. Орел, ул. Комсомольская, д. 12

Корреспондентский счет № 30101810800000000693

БИК 041856693 Телефон: 32-13-53 Факс: 32-13-11

8.2 ЗАЕМЩИК: Сидоров Иван Васильевич

Адрес регистрации (прописки): _ г. Орел, ул. Васильевская 151, кв. 124

Адрес фактического проживания: г. Орел, ул. Васильевская 151, кв. 124

Паспорт / удостоверение личности: серии У-PK № 123456 выдан 20января 1981 года Заводским РОВД г. Орла

Телефоны: домашний 772523_ служебный 415259

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

Президент КБ «Альянс» Сидоров И.В.

С.Г. Лобнин

М.П.

Кредитный отдел:

Юридический отдел: