о данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 1397 млн. долл. в 2004 г. и 3353 млн. долл. в 2005 г. до 7732 млн. долл. в 2006 году.

Средний прирост объемов операций ведущей пятерки игроков превышал 150% в год, а у самого активного игрока - системы ОСМП - он составил 500% в 2005 г. и 261% в 2006 году. Российский рынок электронных платежных систем сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка Примечание от оВебМани.Ру. Указанные системы можно сравнивать между собой весьма условно. Все системы, кроме WebMoney, построены на терминалах самообслуживания и банковских платежах, работают частично или полностью в оффлайне. Из лидирующей 5-ки только WebMoney является исключительно онлайновой и только в WebMoney находятся в обращении "электронные деньги".:

Среднегодовые темпы роста на уровне 50% показывает и рынок банковских карт, выдаваемых российскими банками физическим лицам. Их число выросло с 35 млн. в 2004-м и 54,5 млн. в 2005-м до 74,6 млн. штук в 2006 году. К сожалению, наблюдается некоторый структурный перекос в использовании банковских карт. По данным Центрального банка РФ и компании CNews Analytics, 94,5% операций с ними являются снятием наличных, и лишь 6,5% операций представляют собой оплату каких-либо товаров и услуг. Это объясняется широким распространением различных зарплатных схем с использованием банковских карточек.

Рынок будущего операторам электронных платежных систем видится состоящим из 4 основных сегментов: сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.

Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы со сложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка. В США получить т. н. Money Transmitter License - лицензию оператора по переводу денег - было значительно легче... до печально известного "11 сентября", после чего "требования к электронным платежным системам ужесточились до абсурда". Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских электронных платежных системах задействованы преимущественно банковские системы идентификации.

В российской практике одно из действенных решений в данном вопросе - это введенная электронная платежная система WebMoney - многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. При межсистемных же платежах безопасность операций обеспечивается принципом сообщающихся сосудов (такое сравнение употребил представитель WebMoney). Для "пограничной" безопасности система WebMoney в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системе или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У WebMoney действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами "горячие линии" по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.

Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей в электронные платежные системы. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возможно, при желании в МВД и сумеют вычислить мошенника или владельца сайта с детской порнографией, но сил и времени на это уйдет много www.owebmoney.ru..

Что касается нормативно-правового регулирования деятельности электронных платежных систем, то, несмотря на то, что они появились уже достаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования электронных платежных систем остается открытым. С одной стороны, все просто - платежные системы самим фактом своего существования и динамикой развития доказывают, что могут прекрасно работать в рамках уже существующего российского законодательства. С другой - в законах все еще нет понятия "электронная валюта", так что электронные платежные системы вынуждены действовать по принципу "что не запрещено, то разрешено", оперируя терминами, позволяющими обойти понятие "деньги", и адаптируя свои юридические модели под действующее законодательство.

Подобная ситуация не мешает успешному развитию платежных систем в России, однако многие полагают, что деятельность электронных платежных систем все же необходимо более тщательно регламентировать законодательством - только тогда их работа станет полностью "прозрачной". Другие же считают, что новые законы не нужны, поскольку и старые прекрасно работают, в том числе и в сфере электронных платежей.

В целом, учитывая все сложности, вызванные отсутствием специализированного юридического фундамента электронных финансов, можно предположить, что нынешняя ситуация оказывает своеобразное благотворное влияние на рынок электронных платежных систем. Сейчас, как в свое время в США, на российском рынке электронных платежей масса игроков. С одной стороны хорошо, что у пользователей есть выбор, но все же эта ситуация напоминает "валюты" древней Руси, когда каждый князь чеканил собственные плохо конвертируемые монеты. Благодаря сложностям с законодательством, происходит "естественный отбор". В конечном итоге выживут лишь самые смелые, умные и хитрые. А большего пользователям и не надо Кепман М. «Несуществующие» законы для электронной валюты// Тelnews - 13.11.2007. (www.telenews.ru)..

3. Состояние и перспективы развития электронных денег в республике беларусь
3.1 Нормативно - законодательная база регулирования электронных денег в Республике Беларусь
По данным Министерства связи Беларуси, наша страна занимает третье место в СНГ по числу пользователей Интернета после России и Украины, и с каждым годом это число увеличивается. Это является немаловажным фактором для развития электронных денег. Также необходимо учесть еще ряд факторов.

Во-первых - это стремительное развитие электронной коммерции. Росту числа интернет-магазинов можно только позавидовать. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. Так, например, DVD-проигрыватель в виртуальном магазине можно купить на 20-30% дешевле, чем в "реальном" магазине. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

Во-вторых - развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий - все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

В РБ внедрение он-лайн платежей в систему расчетов осуществляется по той же схеме, что и в России, хотя и с гораздо менее быстрыми темпами. Во-первых, народ, похоже, не очень верит электронным деньгам, а может и просто не знает, зачем они нужны. Во-вторых, белорусское законодательство к подобным видам расчетов не слишком благосклонно.

В соответствии с Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 г. N 201, под электронными деньгами понимаются: "хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег". Таким образом, по сути, титульная стоимость электронных денег должна выражать номинальную стоимость денежных средств, внесенных держателем эмитенту этих электронных денег.

Учитывая специфику электронных денег, Национальный банк Республики Беларусь определил, что "эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь могут осуществлять только банки".

Эмитируемые банками электронные деньги могут быть номинированы в белорусских рублях или в иностранной валюте. Причём, "максимально возможная сумма электронных денег, хранящихся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать в эквиваленте 200 евро по официальному курсу Национального банка на дату проведения эмиссии".

Приобретать электронные деньги физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели могут не только у банков-эмитентов, но и у их агентов, заключивших соответствующие договоры с банковскими учреждениями. Денежные средства, вносимые (переводимые) для оплаты электронных денег, зачисляются в банке-эмитенте на отдельный счет. В результате они находятся в распоряжении некоммерческой организации или иного лица, не являющегося банковским учреждением, что существенно снижает для держателей риск потери денежных средств. Держатели электронных денег по своему желанию могут в любой момент обратиться для их погашения в банк-эмитент, который обязан выплатить денежные средства. Погашение может производиться и через агента в соответствии с условиями договора, заключенного агентом с банком-эмитентом.

Специальная лицензия или разрешение на проведение операций с электронными деньгами банкам, агентам, иным юридическим лицам не требуется. Банк осуществляет эмиссию, распространение, использование, погашение электронных денег на основании соответствующей лицензии на совершение банковских операций. Наличие у юридического лица (неэмитента электронных денег), индивидуального предпринимателя лицензии (разрешения) на розничную торговлю является достаточным основанием для продажи товаров (услуг) за электронные деньги.

Ограничения при проведении операций с электронными деньгами на территории Беларуси следующие: максимально возможная сумма, хранящаяся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать 200 EUR по официальному курсу Нацбанка РБ на дату эмиссии, максимальная сумма одной операции, соответственно, также не может быть больше эквивалента 200 EUR на дату операции. Следует отметить, что это не означает запрета на размещение на одном носителе (например, пластиковой карточке) нескольких "электронных кошельков", сумма каждого из которых не превышает установленного предела.

Электронные деньги белорусских эмитентов могут использоваться держателями и за пределами страны. Однако для того, чтобы они могли приниматься к оплате нерезидентами, банки-эмитенты заключают с последними соответствующие договоры и информируют об этом держателей.

Физические лица не ограничены в части покупки электронных денег, если последние приобретаются на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Юридические лица (индивидуальные предприниматели) вправе приобрести электронные деньги у эмитента (агента) для выдачи их своим работникам на оплату командировочных расходов и расходов на хозяйственные нужды. А если они являются предприятиями торговли (сервиса), то могут принимать электронные деньги, в том числе эмитированные нерезидентами, в оплату за реализуемые товары (услуги). Однако в этом случае эмитент-нерезидент должен заключить договор с любым белорусским банком по принятию последним обязательств по погашению его электронных денег. В настоящее время официальная информация о принятии каким-либо белорусским банком таких обязательств отсутствует.

В Интернете пользователь может встретить информацию о ряде систем, предлагающих свои услуги по осуществлению платежей с использованием предоплаченных финансовых продуктов ("WebMoney Transfer", "E-Gold", Яндекс. Деньги и т.п.). Согласно требованиям белорусского законодательства они являются системами электронных денег. Поэтому, учитывая нормы Правил, в настоящее время продажа юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) товаров и услуг на территории Беларуси за электронные деньги вышеуказанных систем считается незаконной до тех пор, пока какой-нибудь из белорусских банков не примет обязательства по погашению электронных денег эмитентов-нерезидентов и не заключит соответствующего договора.

Как уже отмечалось выше, на территории РБ эмиссия электронных денег может осуществляться только банками-резидентами (в настоящее время эмитентами электронных денег в Беларуси являются "Белгазпромбанк" и "Технобанк" Всего в 2007 г два банка эмитировали электронные деньги на сумму около 2 млрд бел руб /1 долл - 2142 бел руб/, а операции, связанные с оплатой товаров и услуг и выдачей наличных денег, составили несколько менее 2 млрд бел руб. ). Следовательно, приобретение физическими лицами электронных денег иностранных систем на территории РБ за наличные либо безналичные возможно, если денежные средства поступают на отдельный счет белорусского банка и только этот банк вправе распоряжаться данными денежными средствами. Поскольку в настоящее время ни один из белорусских банков не приступил к эмиссии электронных денег какой-либо из подобных систем, продажа иностранных электронных денег на территории РБ за наличный или безналичный расчет не допускается.

Вместе с тем белорусское законодательство не содержит запрета на приобретение физическими лицами таких электронных денег у нерезидентов с оплатой в безналичном порядке путем перевода денежных средств на счета нерезидентов за границей РБ. Приобретенные таким образом электронные деньги могут быть использованы лишь на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

В то же время, приобретая электронные деньги нерезидентов, необходимо понимать, что данные операции сопряжены с определенным риском потери денежных средств. Фактически физическое лицо рискует всей перечисленной суммой (или ее частью), поскольку эмитенты-нерезиденты функционируют в рамках правового поля государства, на территории которого они зарегистрированы, и, как правило, гарантами по их операциям выступают либо они сами, либо коммерческие организации, не являющиеся банковскими учреждениями. В данном случае они неподконтрольны Нацбанку РБ и на их деятельность не распространяются нормативные требования белорусского законодательства.

3.2 Анализ состояния развития электронных денег в РБ
WebMoney и EasyPay - основные участники на рынке электронных платежных систем в Республике Беларусь. По оценке специалистов, на их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики www.infobank.by..

Официальным днем рождения WebMoney принято считать 20 ноября 1998 года - дату совершения первой официальной транзакции (перечисления денег). Владельцем системы стала компания WM Transfer Ltd, разработкой программного обеспечения и технической поддержкой занимается ЗАО "Вычислительные Силы".

Поначалу единственной валютой в системе являлся WMZ (аналог доллара США). Позже появились аналоги российского рубля, украинской гривны, евро, узбекского сума. Аналог белорусского рубля возник в октябре 2006 года. Вместе с этим событием белорусы получили легальную возможность пользоваться электронными деньгами WebMoney.

Обеспечивает работу системы WebMoney в Беларуси, точнее сказать, "является гарантом титульных знаков WMB" ОАО "Технобанк". Со страницы www.wmtransfer. by белорусские пользователи WebMoney имеют возможность совершать операции со своими электронными деньгами Шиян К. Деньги в wmасть пусть и электронные// Белгазета.- 2007. - №7. - с.4..

С помощью webmoney в Беларуси можно не отходя от компьютера:

оплатить услуги мобильной связи (Velcom, МТС, Бест, Diallog);

заплатить за квартиру (только для минчан);

оплатить услуги Космос-ТВ;

оплатить услуги Интернет-провайдеров, работающих с данной системой;

оплатить НТВ+;

многое другое (он-лайн сервисы, товары в Интернет-магазинах и т.д.) www.wmtransfer.by..

Так как немногие, особенно зарубежные сервисы работают с WMB, возникает вопрос "обмена" электронных рублей на другие валюты. В настоящее время ОАО "Технобанк" не занимается конвертацией электронных денег, правда эту услугу за небольшие комиссионные могут предоставить десятки он-лайн "обменных пунктов".

Система EasyPay (от англ. Easy - легко, Pay - платить) стала первой электронной платёжной системой доступной для белорусов. Она была создана "Белгазпромбанком" совместно с одним из ведущих Интернет-провайдеров страны - ООО "Открытый контакт". Эта система начала работать в ноябре 2003 года, и "Белгазпромбанк" стал первым в Беларуси эмитентом электронных денег.

EasyPay - это платежная система, ориентированная на осуществление быстрых платежей в Интернете, в первую очередь - микроплатежей. EasyPay действует только на территории Беларуси www.easypay.by.

EasyPay дает определенные преимущества. Для продавцов они заключаются в быстром зачислении денег на расчетный счет, приеме безналичных платежей за услуги и товары, реализуемые через Интернет, и расширении рынка сбыта за счет доставки товара через почтовую службу.

Для покупателей преимущества EasyPay не ограничиваются только покупкой услуг и товаров через Интернет, при оплате которых с плательщиков не взимается комиссия.

Сегодня с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги в г. Минске, пополнить баланс своего мобильного (Velcom, МТС, Diallog), оплатить покупки в Интернет-магазинах, Космос ТВ, а также услуги Интернет-провайдеров, предусматривающих такой способ оплаты. Перечень поставщиков услуг и товаров постоянно расширяется. Ежемесячный рост оборотов в этой системе составляет 15-17%, а ежемесячный прирост пользователей - 8-10%.

Оплата услуг и товаров в этой системе происходит следующим образом.

Сначала покупатель выбирает услугу или товар в Интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и в нем указывает идентификатор своего электронного кошелька EasyPay. На основании оформленного заказа Интернет-магазин формирует электронный счет и передает его в систему EasyPay на имя покупателя. Покупатель заходит в систему EasyPay на сайте www.еasypay. by и там в защищенном режиме оплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы. Используя возможности системы EasyPay, администратор Интернет-магазина контролирует оплату покупки и может подтвердить или опровергнуть выполнение заказа. Если сделка состоялась, банк переводит электронные деньги покупателя Интернет-магазину. Полученные электронные деньги Интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли.

При оплате услуг и товаров с плательщиков не удерживается комиссия. Максимальная сумма одного перевода в системе составляет - 30 базовых величин или на сегодняшний день 1 млн. рублей, в соответствии c Постановлением Правления Нацбанка РБ. Минимально сумма не ограничивается. Не ограничена также сумма средств, содержащихся в электронном кошельке владельца. Ее можно пополнять бесконечно.

Одним из узких мест системы до недавнего времени было ограниченное количество точек для ввода денег в систему. Но теперь с помощью РУП "Белпочта" эта проблема частично решена. Сейчас купить электронные деньги EasyPay можно не только во всех филиалах "Белгазпромбанка", но и в 220 отделениях связи "Белпочты" в Минске, городах Минской области, областных и районных центрах.

В настоящее время "Белгазпромбанк" продолжает работу по расширению возможных точек приема денежных средств для покупки электронных денег. Прорабатывается возможность покупки электронных денег через другие банки-агенты как за наличные денежные средства, так и с использованием пластиковых карт www.belgazprombank.by..

Стоит также отметить, что система EasyPay полностью соответствует белорусскому законодательству. Поэтому существующие избыточные ограничения этой системы либо обеспечивают ее безопасность, либо вызваны требованиями закона Соколова Д. Кошелек в “паутине”: новая экономическая категория - электронные деньги// Белорусский рынок.- 2005. - №18. - с. 12..

Сравнительная характеристика платежных систем www.infobank.by.:


1	2
УЧРЕДИТЕЛИ:
ОАО "Технобанк" - Гарант в Беларуси (сама система международная)	ОАО "Белгазпромбанк" ООО "Открытый контакт"
Работает по всему миру	Работает только на территории Республики Беларусь
Мультивалютная система (эмитируются разные валюты)	Эмитируются только эквивалент белорусского рубля
WMZ - эквивалент доллара США
WME - эквивалент ЕВРО
WMR - эквивалент российского рубля
WMB - эквивалент белорусского рубля
Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.)	Возможен обмен на валюты других систем (WebMoney, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.)
Для работы с системой необходима инсталляция специальной программы WebMoney Keeper Classic (доступна на сайте бесплатно), также возможна работа через Web-интерфейс	Для работы с системой специальных программ не требуется. Работа с системой осуществляется через Web-браузер
Максимально возможная сумма одного платежа - 30 БВ (1 050 000 белорусских рублей)	Максимально возможная сумма одного платежа - 30 БВ (1 050 000 белорусских рублей)
Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках	Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках
WebMoney не переводятся на карточку	EasyPay можно переводить на определенные карточки платежной системы MasterCard
Деньги на электронный кошелек переводятся: в отделении банка - 15 мин; в почтовых отделениях - до одного банковского дня	Время зачисления денег занимает: в отделении банка - 30 мин; в почтовых отделениях - от 30 мин до одного банковского дня; посредством пластикой карточки - 15-20 мин.
ВОЗМОЖНОСТИ (оплата следующих видов товаров и услуг):
1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь + операторы сотовой связи РФ). Кроме того, возможна оплата услуг Белтелеком (только в г. Минске, г. Могилеве и их областях)	1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь)
2. Интернет-услуги (крупнейшие интернет-провайдеры РБ и РФ)	2. Интернет-услуги (крупнейшие интернет-провайдеры РБ)
3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске	3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске
4. Дополнительные услуги (телевидение, интернет-аукционы, он-лайн игры, сайты знакомств, и прочие)	4. Дополнительные услуги (телевидение)
5. Оплата товаров в интернет-магазинах (более 600 магазинов в РБ а также интернет-магазины РФ)	5. Оплата товаров в интернет-магазинах Республики
ТАРИФЫ НА ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ:
Покупка электронных денег:	Покупка электронных денег:
в отделениях Технобанка - комиссия - 0%	в отделениях Белгазпромбанка, Белпочты, по пластиковым карточкам Maestro - комиссия - 0%
через Белпочту и отделения других банков - комиссия 3%	через отделения других банков - комиссия 1-1,5%
Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком - комиссия 3-3,2%	Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком - комиссия 2%
Переводы между пользователями - комиссия 0,8% от суммы	Переводы между пользователями - комиссия 2% от суммы

В апреле 2005 года в Республике Беларусь был реализован проект построения аналогичной платежной системы - универсальной системы платежей через Интернет и мобильный телефон "Рапида Бел" (Система), основанной на использовании электронных денег. Правовую основу функционирования Системы составляют банковское законодательство, в частности, постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года №201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами", иные акты законодательства, а также разработанные в соответствии с ними Правила Системы, другие локальные нормативные правовые акты и договоры между участниками Системы.

Участие в Системе позволяет банкам получить дополнительный доход в виде комиссионных, взимаемых с потребителей платежно-технических средств (далее - ПТС), доход от привлеченных денежных средств, значительно увеличить объемы предоставляемых услуг вследствие конкурентного снижения стоимости платежных операций по сравнению с традиционными способами оказания услуг. Согласно экспертным оценкам, себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на 60% ниже, чем при обслуживании клиента в отделении. Проведение платежного документа через сотрудников банка требует постоянного привлечения человеческих и материальных ресурсов www.belbank.info..

Появилась также еще одна система: WebPay (www.webpay. by) - система обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект "Приорбанка" и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-платежей совсем незначительна www.infobank.by..

Какая же из этих систем лучше? Однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы и минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это полезно, если пользователь намерен приобретать товар или услугу в России, но комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательный приоритет определит сам пользователь.

3.3 Перспективы развития электронных денег в РБ
В Беларуси в настоящее время осознается необходимость дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в числе основных проблем развития банковской системы отмечено, что "банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества выполняемых банками операций" (подп.1.3). А среди направлений дальнейшего развития банковской системы названо "внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов" (подп.2.3.7). Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 №84, определяет, что "одним из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их использования".

Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 №44, провозглашающая своей целью увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболее перспективного направления развитие рынка платежных карточек (как магнитных, так и смарт-карт электронных денег) и распространение их на электронную коммерцию. Нацбанк РБ при этом ссылается на мнение международных экспертов, считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией в электронной коммерции.

Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:

1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем этапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запрет может быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношение обязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);

2) любые (в том числе и посреднические) операции с электронными деньгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходимо рассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующих экономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставного фонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.);

3) предлагается ввести упрощенный режим налогообложения сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок электронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективного налогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятие коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в отношении физических лиц;

4) не следует отключать введения государственной монополии на эмиссию сетевых денег.

Однако следует оговориться, что большинство из высказанных предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.

Уже на сегодняшнем этапе расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных расчетов (включая клиринг Клиринг - система взаимных безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств. ), а также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронных деньгах, в депозиты; кредитование и др. активные операции в электронных деньгах; валютно-обменные операции) и появлению "виртуальных банков", на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению нелицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного фонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств, выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).

С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция// Вестник ассоциации белорусских банков. - 2006. - №28. - с. 19-25..

Заключение
Проведенный анализ Интернет-технологий для осуществления предпринимательской деятельности, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:

1. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.

2. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.

3. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.

4. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения в прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.

5. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.

6. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.

Предлагаемые мероприятия в области госрегулирования электронных платежных систем:

создание полноценной представительной отраслевой ассоциации, в рамках которой все заметные участники рынка могли бы объединить усилия по отстаиванию общих интересов (необходим учет точек зрения различных участников рынка: самих поставщиков услуг, регуляторов рынка, крупных и локальных электронных платежных систем, компаний-производителей оборудования и др.);

программа популяризации технологий Интернет-расчетов, разъяснения их сущности даже людям далеким от Интернета, формирование позитивного имиджа у института электронных денег;

выработка рекомендаций и правил работы на рынке электронных платежных систем;

разработка технологических стандартов, применимых в электронных платежах;

создание единых форматов передачи данных;

выработка единых требований к архитектуре ЭПС.

Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что развитие электронных денег и электронных платежных систем неотделимо от развития всемирной паутины, интеграции новых пользователей и расширения возможностей электронной коммерции. Дальнейшее развитие электронных денег в нашей стране будет обусловлено развитием описанных выше факторов, однако, определяющая роль в этом процессе останется за государством.

Сегодня госчиновники должны четко представлять себе природу электронных денег и их важность в развитии не только электронной коммерции, но и национальной платежной системы. Создание благоприятного правового поля будет способствовать росту оборота электронных платежей и привлечению в этот сектор большого капитала. В свою очередь, на рынке появятся новые участники. Ужесточение конкуренции на рынке ЭПС будет способствовать расширению возможностей платежных систем и снижению комиссионных расходов по обслуживанию данных платежей, что, в конечном счете, улучшит привлекательность данных систем для пользователей.

Список использованных источников

1. Директива № 2000/48/EC от 18.09.2000 г. "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью".

2. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренная Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 г. №274.

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 г. №201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".

4. Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 г. №84.

5. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 г. №44.

6. Stored Value Card Systems, Opinion to the Chief Executive Officers of all National Banks, Office of the Comptroller of the Currency, 1996 // OCC Banking Bulletin. - 1996. - р.36-48.

7. Electronic Funds Transfers (Regulation E). Federal Register.61: 19696.1996.

8. Mester L. J. The Champing Nature of the Payment System; Should New Players Moan Rules. Federal Reserve Bank of Philadelphia // Business Review. March/April 2000.

9. Survey Electronic Cash, Electronic Banking and Internet Gaming. Financial Crimes Enforcement Network. U. S. Department of the Treasury. - 2000. - р. 20-21.

10. Report of Electronic Money. European Central Bank. Frankfurt am Main, 1998; Parliament Resolution on Electronic Money and Economic and Monetary Union, European Parliament // Bulletin EU. 1998. № 1/2.01.10 03.

11. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/TC of 18.09.2000 “On the Taking up. Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions” // Official Journal of the European Communities. L 275.27.10.2000. - р.40. Art.1 (3) (b).

12. Meyer L. H The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L. H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2001. - р.7.

13. Electronic Money and E-money Institutions, Association of E-money Institutions in the Netherlands. Amsterdam.15.11.2002. - р.15.

14. Краткий словарь иностранных слов. - М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей. - 1952. - с.425.

15. Лопатин В.В., Лопатина Л.Е. Русский толковый словарь. - М.: Русский язык. - 1994. - с.50-51.

16. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. - 2002. - №5 - с.51-66.

17. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия "электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. - 2002. - №9. - с.17-19.

18. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. - 2005. - №19. - с.35-39.

19. Соколова Д. Кошелек в “паутине": новая экономическая категория - электронные деньги // Белорусский рынок- 2005. - №18. - с.12.

20. Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2006. - №28. - с. 19-25.

21. Шиян К. Деньги в wmасть пусть и электронные // Белгазета- 2007. - №7. - с.4.

22. Кепман М. "Несуществующие" законы для электронной валюты // Тelnews - 13.11 2007. (www.telnews.ru).

23. www.i2r.ru.

24. www.humanities.edu.ru.

25. www.owebmoney.ru.

26. www.priorbank. by.

27. www.wmtransfer. by

28. www.belgazeta. by.

29. www.easypay. by

30. www.belgazprombank. by.

31. www.belbank. info.

32. www.glossary.ru.

33. www.money. banks-credits.ru.

34. www.auditorium.ru.

35. www.infobank. by.

Страницы: 1, 2

Доля рынка (%), 2005

Доля рынка (%), 2006